社保

社保

社保内容

社保包含了 等 5 个保险。

• 医保
• 养老
• 失业
• 工伤
• 生育

多地缴纳

我国社保目前实行地方缴纳，并且没有联网，同一个人可以同时在两地缴纳社保。重复缴纳的部分暂时不可以退，只能等以后两个社保转移到一起，在社保合并时就会发现重叠的部分。重叠的部分社保局会要求退其中的一个，而且只能退个人缴费部分。对于全部费用由个人承担的社保会有损失。

多地交社保退休后养老金的领取方式遵循“户籍地优先、从长、从后"计算原则。

• 在多个地方工作并缴纳社保，有一个地方超过 10 年在该地领取养老金。
• 在多个地方工作并缴纳社保，其中有 2 个以上地方超过 10 年，在最后一个超过 10 年的地方领取养老金。
• 在多个地方工作，但社保累计缴纳年限不足 15 年，退休后没有资格领取养老金，补缴要回原籍

想要累计计算缴费年限，需要用户提前将其他城市交的社保转移到退休地。

账户区别

• 个人账户

  • 单指的是企业职工个人交费的那部分构成。

• 统筹账户

  • 统筹账户与个人账户是没有关系
  • 是企业单位交费的 20%化为统筹账户作为基金，给现在已经退休的人员开资。

• 区别

  • 以个人名义交纳社保，自己所交纳的社保保费约莫有 1/3 是进入个人账户的，余下的全部进入统筹账户；
  • 单位企业与个人共同交纳，自己所交的社保保费会进入个人账户，公司企业交纳的就是统筹账户了。

以个人名义交纳的话，个人账户与统筹账户两者都必须交纳。

1. 城乡居民养老保险
   • 居民养老保险费每年交一次，参保人所交的社保费、以及政府补贴、集体补助等全部计入个人账户里，等到退休时参与养老金的计算
   • 如果个人账户的钱没领完就去世了，家属可以继承剩余的钱，此外家属还可以领到一定金额的丧葬费和抚恤金
2. 城镇职工养老保险
   • 在职职工
     • 养老保险费分为个人缴费和单位缴费两部分
       • 单位一般按照缴费基数的 16%划入到统筹账户中
       • 个人按照缴费基数的 8%计入到个人账户里
   • 灵活就业人员
     • 灵活就业社保也属于职工社保，但是养老保险费由自己全额承担，按照养老保险缴费基数的 20%缴费
       • 其中 12%进入统筹账户中，8%计入个人账户里
   • 退休人员享受的养老金待遇主要是两部分
     • 一部分是个人养老金，从个人账户领
     • 还有一部分是基础养老金，从统筹账户领

养老保险

基本情况

养老金领取要求

• 达到法定退休年龄。60
• 累计缴纳 满 15 年

缴纳时间越长，领取时越多。

养老金制度

养老金体制的形成借鉴了当时世界上比较流行的现收现付制和基金积累制两种模式：

• 现收现付制
  • 我们今天交的养老保险费，主要是用来给现在已经退休的人发养老金，这部分钱来自于统筹账户。
• 基金积累制
  • 通过建立个人账户，实账积累自己的养老金，等到退休后从自己的账户里领钱。

目前来看，基础养老金是养老金待遇中给得最多的一部分，并且每年按一定比例上涨，所以如果没有统筹账户，咱们的养老金待遇就会大打折扣。

并且，现在我国实行的是养老保险终身制，即使个人账户里的钱全部领取完之后，参保人还可以继续领取养老金，主要就是因为有统筹账户。

个人养老账户资金虽然属于个人所有，但不得提前支取，参保人死亡的，家属可以继承个人账户的金额，包括个人账户产生的利息，而统筹账户及其余部分只能并入养老保险基金，不可继承。

领取标准

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金 个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数 基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

医疗保险

城乡居民医保，交一年保一年；职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。

职工医保终身医保待遇的缴费年限

• 北京：男 25，女 20
• 成都：男 20，女 20

其他保险

对于社保的其它险种，交 15 年或 25 年。其实影响并不大。

工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障。

生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。

失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。

社保断缴

断缴影响

1. 其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。
   • 居民医保:一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用；
   • 居民医保:交一年的费用，享受一年的报销待遇，也就是一年一缴，交一次管一年。
2. 每年报销上限会降低
   • 一般来说，医保连续缴费的时间越久，每年的报销上限就越高。
   • 重新续保还会影响到报销的最高限额.
   • 如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。
3. 影响买房买车、积分入户
   • 以深圳为例，假如不是本地户口，买车摇号需医保连续缴满 2 年；
4. 商业医疗险保费上涨
   • 适合有医保的人购买，价格便宜
   • 适合没有医保的人，价格要贵上不少
   • 多数百万医疗险都是使用社保后，剩下部分扣除免赔额后，可以 100%报销；如果不用社保，只会报销部分费用。

影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。

报销限额降低：医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。

断缴后次月暂停报销

• 个人账户用于：
  • 门诊、急诊的医疗费用；
  • 定点零售药店购药的费用；
  • 基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用。
• 统筹账户用于：
  • 住院治疗的医疗费用；
  • 急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观 7 日内的医疗费用；
  • 恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。

医保断缴后个人账户中卡里的余额不会清零，也不会冻结，生病后仍可用卡里的余额去看病买药，但是无法进行报销。

报销最高限额降低

• 医保的连续缴纳时间只跟门诊大病、输血待遇、年度基本医保最高支付限额、地方医保的最高支付限额相关。
• 医保报销限额跟医保连续缴费时间有关，连续缴费时间越长，报销限额就越高。
• 医保断缴之后，连续缴费时间中断，那么医保报销最高限额降低。

社保交得越久，可报销的额度就越高。

缓冲期

一般来说：

• 自医疗保险自停交之日起有 3 个月缓冲期，如果超过了这个期限，连续缴交年限要重新计算。
• 医疗保险一般可以中断 3 次，否则也要重新计算连续缴纳年限。

断缴重交

• 医保断缴后，在当月就不可以享受医保的待遇，只有按时缴纳医保费用才可以享受医保的待遇。
• 医保断缴 3 个月之内，补缴之后从下个月开始享受医保待遇；
• 医保断缴超过 3 个月
  • 视为重新参保.
  • 在开始缴费后，要等过了 6 个月的等待期才可以享受医保的待遇。

其他说明

医保虽然停缴了，但是只要重新交上，累计年限不受影响，可以直接累计计算。

处于失业、创业、或者换工作期间，避免断缴医保：

• 个人缴费，也就是以灵活就业的身份缴纳医保
• 其次是及时找个新的工作单位，然后由新的工作单位给缴纳医保
• 最后就是挂靠公司了

参加职工基本医疗保险的个人，基本医疗保险关系转移接续时，基本医疗保险缴费年限累计计算。

看病买药使用医保卡，当医保卡个人账户余额充足，我们则只需自费一部分，其余由统筹账户报销。一旦医保卡中的个人为 0，我们便不能使用医保卡个人账户余额，只能自费。

累计缴费年限 VS 连续缴费年限

累计缴费年限：

累计缴费年限对参与职工医保的参保人很重要，累计缴费年限达到 15~30 年（各地政策不同），达到法定退休年龄时可以可以享受终身医疗保险.

因为居民医保是一年一缴，不需要计算累计缴费年限。

• ①一共交了多少年的医保；
• ②不考虑中断，中断了也没关系；
• ③多数城市要求男性要交够 25 年，女性要交够 20 年，退休后才可享受终生医保待遇。

连续缴费年限：

部分地方的医保连续缴费年限与医保待遇相挂钩，鼓励城镇非从业居民早参保和连续缴费。

有的地区还建立了缴费与待遇相挂钩的激励机制。为了鼓励城镇非从业居民早参保和连续缴费，对最高支付限额设定不同档次，连续缴费年限越长，可分档逐级提高。

• ①连续缴纳了多少年；
• ②医保断了，从断的当月开始，有 2-3 个月的缓冲期，超过了这个期限，连续缴费年限就要重新计算，相当于连续缴费年限清零

离职社保

跨省市换工作

需要办理社保迁移了，具体步骤如下：

自己交社保

当地人，可以自行前往社保局缴纳居民医疗和居民养老保险。

一些地区也可以以“灵活就业人员身份”缴纳职工医保和养老保险，退休后的待遇和正常员工一样，但需要自己承担 “单位+个人” 的所有缴费。

如果不是当地户口，是无法自己交社保的。

第三方机构代缴社保，由于没有真实的劳务关系，存在一定的法律风险。

缴费基数

社保费用金额=缴费基数×缴费比例

一般来讲，参加基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险的职工，按照本人上一年度月平均工资确定缴费基数，职工的工资水平越高，社保的缴费基数也就越高。

但是，缴费基数是存在上限和下限的。

社保缴费基数的上下限是根据上一年度统筹地区城镇全部单位就业人员平均工资来确定的，具体数额由统计部门公布。

• 以统筹地区全口径城镇单位就业人员平均工资的 60%作为缴费基数下限，如果职工本人月工资收入低于这个数，就按照缴费基数下限计算；
• 以统筹地区全口径城镇单位就业人员平均工资的 300%作为缴费基数上限，职工本人月工资收入超过这个数，就按照缴费基数上限计算。
• 如果职工本人月工资收入介于下限和上限之间，本人工次收入就是缴费基数。

个人|公司

本质不同

社保类别	职工保险	居民保险
缴纳方式	单位&个人	个人
保险内容	养老	养老
	医疗	医疗
	失业
	工伤
	生育

从 2019 年起，部分地区社保的生育保险和医疗保险已经合并了。

缴费基数不同

按照规定，职工社保的社保缴费基数一般都是自己上一年度的平均工资，当然，也有是按各地区最低缴费基数来算的。个人缴纳社保则跟我们的工资收入没有关系。

个人缴纳需要按基数的 20%缴纳养老保险。其中的 12%会计入统筹账户计，8%计入你的个人账户。而医疗保险则根据缴费基数的 4.2%或 8%来缴纳。

缴费地点不同

• 单位在缴纳社保的时候，是不需要去区分你是本地人还是外地人的。
• 个人缴纳的社保不同，在缴纳社保的时候，要求必须是本地人才可以缴纳本地的社保，否则就需要回到自己的户籍所在地缴纳社保。

缴费比例不同

名称	单位	个人
养老	19%	8%
医疗	8%	2%
失业	2%	1%
工伤	1%	/
生育	1%	/

职工社保和灵活就业社保时可以共同累计缴费年限的！

参考

• 社保交 15 年和 25 年，有什么区别？
• 医保一断缴，待遇立即停止
• 辞职后社保断交三个月，会有什么影响（具体）？
• 社保：统筹账户和个人账户的作用！